Préparation de la retraite

La retraite marque la fin de l’activité professionnelle, mais pas celle des dépenses.

Logement, loisirs, santé, aide aux proches ou nouveaux projets : le niveau de vie souhaité après le départ dépend rarement de la seule pension versée par les régimes obligatoires. Plus la réflexion commence tôt, plus il est possible d’agir progressivement sans déséquilibrer son budget actuel.

Préparer sa retraite consiste donc à estimer ses futurs revenus, à mesurer l’écart avec ses besoins et à organiser une épargne cohérente avec son âge, sa situation professionnelle et ses projets.

Quel revenu vous restera-t-il réellement ?

Beaucoup de personnes connaissent approximativement l’âge auquel elles aimeraient arrêter de travailler, mais peu savent précisément quel revenu elles percevront à ce moment-là.

Le montant de la pension dépend notamment :

• de la carrière professionnelle
• des revenus déclarés
• des périodes cotisées
• du statut de salarié, d’indépendant ou de dirigeant
• des éventuelles interruptions d’activité
• de l’âge et des conditions du départ
• des droits acquis auprès des différents régimes

Une estimation permet de comparer les ressources attendues avec le budget nécessaire pour conserver le niveau de vie souhaité.

L’objectif n’est pas de prédire au centime près une situation située plusieurs années dans le futur. Il s’agit de disposer d’un ordre de grandeur suffisamment clair pour prendre des décisions dès aujourd’hui.

Le vrai sujet : l’écart entre vos revenus et vos besoins

Préparer sa retraite ne commence pas par le choix d’un produit d’épargne. La première question est plus concrète :

De combien aurez-vous besoin chaque mois pour vivre comme vous le souhaitez ?

Certaines dépenses peuvent diminuer, notamment lorsqu’un crédit immobilier arrive à son terme. D’autres peuvent rester stables ou augmenter, comme les frais de santé, les loisirs, les voyages ou l’aide apportée à la famille.

Le calcul doit donc tenir compte de votre situation personnelle :

• logement entièrement payé ou loyer à maintenir
• crédits encore en cours
• niveau de dépenses habituel
• projets prévus après la cessation d’activité
• protection du conjoint
• épargne déjà constituée
• patrimoine immobilier ou professionnel
• revenus complémentaires existants

La différence entre ce budget et les pensions estimées représente l’effort à préparer.

Préparer sa retraite en quatre temps

1. Recenser les droits déjà acquis

La première étape consiste à rassembler les informations disponibles sur la carrière et les régimes auxquels vous avez cotisé.

Cette vérification permet de repérer d’éventuelles périodes manquantes, de mieux comprendre les droits déjà constitués et d’obtenir une estimation de la future pension.

Elle est particulièrement importante pour les personnes qui ont connu plusieurs statuts professionnels ou des changements d’activité.

2. Définir un objectif réaliste

Le revenu complémentaire à prévoir dépend du niveau de vie recherché, du nombre d’années restant avant le départ et de l’épargne déjà disponible.

L’effort demandé à une personne qui commence à trente-cinq ans ne sera pas le même que celui d’une personne qui débute sa préparation dix ans avant la retraite.

Un objectif réaliste doit rester compatible avec les dépenses actuelles. Préparer l’avenir ne doit pas rendre le présent financièrement difficile.

3. Choisir les solutions adaptées

Plusieurs solutions peuvent participer à la préparation de la retraite :

• épargne régulière
• assurance vie
• Plan d’Épargne Retraite
• dispositifs professionnels ou collectifs
• utilisation progressive d’un patrimoine existant
• organisation de revenus complémentaires

Chaque solution possède son propre fonctionnement, son niveau de disponibilité, ses modalités de sortie et son cadre fiscal.

Le choix dépend donc moins du produit considéré isolément que de la place qu’il occupe dans l’ensemble du patrimoine.

4. Réévaluer régulièrement la stratégie

Une préparation commencée aujourd’hui ne doit pas rester inchangée pendant vingt ans.

Les revenus évoluent, les projets familiaux se transforment, la capacité d’épargne augmente ou diminue et les priorités changent. La réglementation et les dispositifs disponibles peuvent également évoluer.

Un suivi régulier permet d’ajuster les versements, de revoir la répartition de l’épargne et de rapprocher progressivement la stratégie de l’objectif fixé.

Le Plan d’Épargne Retraite est-il toujours la bonne solution ?

Le PER est spécialement conçu pour constituer une épargne destinée à la retraite. Il peut permettre d’effectuer des versements réguliers ou ponctuels et de récupérer l’épargne selon les modalités prévues lors du départ.

Il peut être pertinent pour certaines personnes, notamment lorsque l’objectif est clairement orienté vers la retraite et que le cadre fiscal correspond à leur situation.

Mais il ne doit pas être choisi automatiquement.

L’épargne placée sur un PER est en principe destinée à rester investie jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage prévus. Une personne qui pourrait avoir besoin de son argent pour un projet plus proche doit conserver une épargne suffisamment disponible à côté.

Avant d’envisager cette solution, plusieurs points doivent donc être étudiés :

• votre capacité d’épargne
• votre horizon avant la retraite
• votre fiscalité actuelle et future
• vos besoins de disponibilité
• votre épargne de précaution
• vos autres contrats
• le mode de sortie envisagé
• vos objectifs de transmission

Retraite des indépendants et des dirigeants

Pour un indépendant ou un dirigeant, la préparation de la retraite mérite une attention particulière.

Les revenus peuvent varier d’une année à l’autre et la pension future peut être éloignée du niveau de vie construit pendant la période d’activité. Une partie importante du patrimoine peut également être concentrée dans l’entreprise.

Compter uniquement sur la future vente de la société peut créer une dépendance importante à sa valeur réelle au moment du départ, à la présence d’un repreneur et aux conditions de la cession.

Il peut donc être pertinent de diversifier progressivement les sources de revenus futurs afin de ne pas faire reposer toute la retraite sur un seul événement.

La réflexion peut réunir :

• les droits acquis par le dirigeant
• son statut social
• sa rémunération
• son épargne personnelle
• les dispositifs mis en place par l’entreprise
• la valeur du patrimoine professionnel
• le calendrier envisagé pour la cessation d’activité
• la protection du conjoint

Faut-il commencer même avec une petite somme ?

Attendre de pouvoir épargner un montant important revient souvent à repousser indéfiniment la préparation.

Une épargne plus modeste mais régulière peut permettre de commencer à construire une réserve tout en conservant un budget équilibré. Elle pourra ensuite être augmentée lorsque les revenus progressent ou que certaines charges disparaissent.

Le temps disponible avant la retraite constitue un élément essentiel. Plus l’horizon est long, plus l’effort peut être réparti progressivement.

Commencer ne signifie pas figer immédiatement tous ses choix. Cela permet surtout de créer une première dynamique et de ne plus laisser le sujet entièrement dépendre des dernières années de carrière.

Plusieurs étapes de vie peuvent justifier un nouveau bilan

La préparation de la retraite doit être réexaminée lorsqu’un changement important survient :

• passage du salariat à l’indépendance
• création ou cession d’une entreprise
• augmentation significative des revenus
• naissance ou départ des enfants
• acquisition d’un bien immobilier
• remboursement d’un crédit
• divorce ou recomposition familiale
• héritage
• approche de la cessation d’activité

Ces événements modifient la capacité d’épargne, les besoins futurs ou la structure du patrimoine.

Construire une trajectoire plutôt qu’accumuler des produits

Jérémy Blis analyse les droits estimés, les ressources existantes, le patrimoine disponible et le revenu souhaité après la cessation d’activité.

Cette vision permet de définir un objectif, d’évaluer l’effort nécessaire et de sélectionner les solutions correspondant réellement à votre horizon. Les dispositifs déjà détenus sont également pris en compte afin d’éviter les doublons et de conserver une organisation lisible.

Son accompagnement s’adresse aux salariés, aux indépendants et aux dirigeants de La Ciotat, ainsi qu’aux personnes situées entre Marseille, Toulon et Aix-en-Provence.

Une retraite ne se prépare pas en recherchant le produit idéal au dernier moment. Elle se construit progressivement, avec une direction claire et des choix régulièrement ajustés.